雙幣理財(cái)產(chǎn)品雖然在投資的預(yù)期收益上,會(huì)高于現(xiàn)有的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,但其缺點(diǎn)是具有一定的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
在資管新規(guī)頒布后,銀行理財(cái)產(chǎn)品不再保本保收益。面對(duì)琳瑯滿目的銀行理財(cái)產(chǎn)品,如果分不清它們的類別以及優(yōu)缺點(diǎn),很可能買(mǎi)到不適合自己的產(chǎn)品,造成本金損失。
今天我們就來(lái)按貨幣分類的角度,來(lái)認(rèn)識(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品。
人民幣理財(cái)與外幣理財(cái)
現(xiàn)在出國(guó)已經(jīng)不是什么新鮮事了,外幣理財(cái)產(chǎn)品也越來(lái)越受投資者追捧。說(shuō)到外幣理財(cái)產(chǎn)品,其實(shí)就是按貨幣種類來(lái)分理財(cái)產(chǎn)品類型,即人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。
人民幣理財(cái)產(chǎn)品:國(guó)內(nèi)銷售的理財(cái)產(chǎn)品如沒(méi)有特別說(shuō)明,基本上都是人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
外幣理財(cái)產(chǎn)品:與人民幣理財(cái)產(chǎn)品不同,外幣理財(cái)首先要求投資者要將人民幣兌換成外幣,即歐元、美元、澳元、港元、加元等國(guó)際貨幣,然后投資其他標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品。
雙幣理財(cái)產(chǎn)品:投資本金由兩種貨幣組成,包括人民幣和美元。首先將美元部分的資金以起息日當(dāng)天的匯率折合成人民幣,以此作為投資的本金,到期后以人民幣的形式返還。然后將人民幣部分的資金在產(chǎn)品投資期內(nèi)應(yīng)當(dāng)產(chǎn)生的存款利息兌換成美元,并和美元部分資金一起作為投資本金,以外幣理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作模式進(jìn)行操作,到期后的產(chǎn)品的整體收益以美元的形式支付。
雙幣理財(cái)產(chǎn)品雖然在投資的預(yù)期收益上,會(huì)高于現(xiàn)有的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,但其缺點(diǎn)是具有一定的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
人民幣理財(cái)VS外幣理財(cái)
對(duì)比一
由于國(guó)內(nèi)資金較國(guó)外短缺,因此人民幣理財(cái)收益比外幣理財(cái)收益要高。如果是為了獲得投資收益,一般都會(huì)選擇人民幣理財(cái),但外幣理財(cái)相對(duì)于人民幣理財(cái)有較高的抗跌能力和升值潛力。
對(duì)比二
外幣理財(cái)產(chǎn)品也并非都是保本理財(cái)。一般來(lái)說(shuō),在銀行購(gòu)買(mǎi)的外幣理財(cái)產(chǎn)品,大部分都是保本產(chǎn)品,但也有一些風(fēng)險(xiǎn)較高,不保本的產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的投資者可以選擇風(fēng)險(xiǎn)低的保本保收益產(chǎn)品。
對(duì)比三
外幣理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻比人民幣理財(cái)產(chǎn)品高?,F(xiàn)在美元理財(cái)產(chǎn)品投資金額一般是8000美元,澳元理財(cái)產(chǎn)品投資金額是8000澳元,港幣理財(cái)產(chǎn)品投資金額是5萬(wàn)港幣,折算成人民幣均在4~5萬(wàn)元左右。而現(xiàn)在很多人民幣理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)放寬到1萬(wàn)元,甚至還有0門(mén)檻。所以,普通投資者還是選人民幣理財(cái)好。
對(duì)比四
外幣理財(cái)產(chǎn)品最大風(fēng)險(xiǎn)是匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)就是指投資者在投資外幣理財(cái)?shù)倪^(guò)程中,因匯率的變動(dòng)而遭受損失的可能性。特別是在外幣與人民幣匯率不穩(wěn)定的情況下,可能會(huì)造成較大損失。
對(duì)比五
外幣理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性比人民幣理財(cái)差。外幣理財(cái)產(chǎn)品一般沒(méi)有提前贖回權(quán),投資者需要看清楚提前終止條件。因此,對(duì)于有流動(dòng)性要求的投資者不適宜購(gòu)買(mǎi)外幣理財(cái)。
對(duì)比六
購(gòu)買(mǎi)外幣理財(cái)產(chǎn)品需支付額外費(fèi)用。外幣理財(cái)產(chǎn)品需要收取手續(xù)費(fèi),一般在0.4%或0.45%左右,另外還有一筆托管費(fèi),在0.02%左右。因此,在購(gòu)買(mǎi)外幣理財(cái)前一定要問(wèn)清楚基準(zhǔn)收益和相關(guān)費(fèi)率,選擇可以接受的渠道再購(gòu)買(mǎi)。
總的來(lái)看,如果為了獲取較高的投資收益,還是選擇人民幣理財(cái)較為合適。但如果資金較寬裕的情況下,可以根據(jù)自己的流動(dòng)性需要和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,配置一定比例的外幣理財(cái)產(chǎn)品。特別是中長(zhǎng)期看好外幣(美元、澳元等)升值而人民幣貶值的情況下,配置一定量的外幣理財(cái)產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇。