銀行理財(cái),一般特指銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品;目前市場上銀行理財(cái)主要有五種類型。
傳統(tǒng)期次型理財(cái)產(chǎn)品
目前傳統(tǒng)期次型理財(cái)仍然是銀行最常見的理財(cái)產(chǎn)品,這類產(chǎn)品有募集期、固定的投資期限、預(yù)期年化收益率等基本要素。
1、理財(cái)產(chǎn)品募集期
購買期次型理財(cái)產(chǎn)品,關(guān)注產(chǎn)品募集期十分必要:產(chǎn)品募集期間購買理財(cái)產(chǎn)品,在產(chǎn)品成立之前只能取得活期收益。
募集期越長,投資理財(cái)產(chǎn)品獲得的平均收益率就越低。
投資者可以根據(jù)需要先買入天天理財(cái),在產(chǎn)品募集期截止前在購買理財(cái)產(chǎn)品。
2、理財(cái)產(chǎn)品封閉期
理財(cái)產(chǎn)品封閉期,就是理財(cái)產(chǎn)品的投資期限。在理財(cái)產(chǎn)品封閉期,投資者無法贖回理財(cái)產(chǎn)品。為提升產(chǎn)品流動(dòng)性,不少銀行開發(fā)了理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓功能,通過將理財(cái)轉(zhuǎn)讓給其他投資人來達(dá)到提前支取的目的。
3、預(yù)期年化收益率
有人常說購買銀行理財(cái)產(chǎn)品是看著收益率閉眼買,主要是因?yàn)轭A(yù)期年化收益率往往和實(shí)際收益率并無二致。
對于此類理財(cái)產(chǎn)品,客戶投資收益=投資本金*預(yù)期年化收益率/365*產(chǎn)品期限(目前預(yù)期年化收益率這個(gè)詞已經(jīng)少有使用,改為業(yè)績基準(zhǔn))
銀行天天理財(cái)
基本上每家銀行都有這么一款天天理財(cái),只是各家銀行產(chǎn)品名稱不一樣。隨著產(chǎn)品的開發(fā),目前銀行天天理財(cái)也存在兩種類型:
1、收益固定型
這類天天理財(cái)與傳統(tǒng)的期次型理財(cái)產(chǎn)品一樣有固定的收益率,只是可以每個(gè)工作日存取,甚至是每個(gè)自然日存取。銀行會(huì)根據(jù)市場情況調(diào)整產(chǎn)品收益率,以公告為準(zhǔn)。投資者購買這類天天理財(cái)可以根據(jù)收益率和投資期限計(jì)算產(chǎn)品收益。
2、收益浮動(dòng)型
這是一種凈值型現(xiàn)金管理類工具,類似于貨幣基金。不同的是,貨幣基金的收益以產(chǎn)品7日年化收益率來體現(xiàn),而凈值型天天理財(cái)?shù)氖找嬷苯芋w現(xiàn)在凈值的增長上。
封閉式凈值型理財(cái)
這一類理財(cái)產(chǎn)品是在傳統(tǒng)期次型理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上衍變而來,同樣有募集期、有產(chǎn)品期限,區(qū)別是收益——業(yè)績基準(zhǔn)收益率,僅是銀行根據(jù)過往業(yè)績提供的參考收益率。
開放式凈值型理財(cái)
開放式凈值型理財(cái)產(chǎn)品很可能是日后銀行理財(cái)產(chǎn)品的主力軍。這類產(chǎn)品沒有募集期的概念,只能在產(chǎn)品開放日購買。投資購買開放式凈值型理財(cái)產(chǎn)品,是按照當(dāng)日凈值確認(rèn)產(chǎn)品份額,收益取決于凈值的增長。
這種類型的理財(cái)產(chǎn)品有兩點(diǎn)至關(guān)重要:
1、產(chǎn)品到期后本息結(jié)轉(zhuǎn):
部分開放式凈值型理財(cái)產(chǎn)品到期后,會(huì)將投資的本金和收益自動(dòng)轉(zhuǎn)入投資者綁定的銀行賬戶;
部分開放式凈值型理財(cái)產(chǎn)品到期后需要投資人在開放日手動(dòng)贖回,倘若投資人沒有在開放日贖回理財(cái)產(chǎn)品,理財(cái)產(chǎn)品會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入下一個(gè)投資期,滾動(dòng)購買。
(忘記就被迫再次購買了)
2、產(chǎn)品購買提示問題:
部分銀行系統(tǒng)自動(dòng)做好設(shè)置,當(dāng)客戶在非開放日購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),會(huì)提示“未在產(chǎn)品開放期,無法購買”——這可以說得上是很良心的提示了!
部分銀行系統(tǒng)沒有此類提示,客戶在非開放日購買理財(cái)產(chǎn)品會(huì)購買成功,但實(shí)際上在下一個(gè)開放日確認(rèn)之前,智能享受活期收益。
倘若一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品每月開放一天以便客戶購買,客戶在開放日后一天購買就會(huì)損失一個(gè)月的收益;如果產(chǎn)品按年開放,那損失真是不可想象。
溫馨提示:其實(shí)這個(gè)問題也很容易解決,對于不熟悉的理財(cái)產(chǎn)品咨詢理財(cái)經(jīng)理。
純債型凈值型理財(cái)產(chǎn)品
有不少投資人拿銀行凈值型理財(cái)產(chǎn)品和債券基金做比較,卻忽略了重要的一點(diǎn):
債券基金種類眾多,有的投資于股票;重要的是債券基金投資的都是標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn);銀行凈值型理財(cái)產(chǎn)品有不少投資于非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn),這也是區(qū)別于純債債券基金的。
銀行發(fā)行的純債凈值型理財(cái)產(chǎn)品,可以說是最接近純債債券基金的,主要的區(qū)別在于投資起點(diǎn)和購買流程上。